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    足球竞彩比分数据中心: 緩解中小微企業融資難融資貴 提高經濟活力

    作者:薛來民   信息來源:民建中央網站   發布時間: 2019年12月24日
      
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    竞彩比分让球怎么玩 www.uaduo.com.cn   長期以來,中小微企業為我國經濟社會發展作出了重要貢獻,在我國經濟運行和社會發展中占有重要地位,對于促進市場競爭、增加經濟活力、推動技術進步,特別是提供就業機會具有不可替代的作用。但隨著我國經濟進入新常態,中小微企業在轉型升級過程中面臨的“融資難、融資貴”問題日益突出。其背后的原因在于:

      一是中小微企業自身的特性導致其融資難、融資貴。我國中小微企業生命周期太短,據統計,我國民營企業平均壽命僅3.7年,中小微企業平均壽命只有2.5年,而美國與日本中小微企業的平均壽命分別為8.2年、12.5年,導致銀行對中小微企業信任度較低,造成貸款歧視現象。同時,中小微企業抗風險能力較弱。由于中小企業普遍存在資本缺乏、資產規模小、持續經營能力弱等問題,小微企業的抗風險能力相對較弱,風險溢價相對更高,導致其融資的難度和偏高成本。此外,部分小微企業難以提供合格的抵質押和擔保物。小微企業普遍資產規模小,能用于抵(質)押和擔保的標的物不多且價值不高,難以形成充分有效的貸款增信。即使屬于新興產業或國家重點戰略支持產業的中小企業,雖然科研能力強、具有核心知識產權,企業經營狀況良好,但是由于企業輕資產特點,現有評價體系很難準確價值評估,無法通過知識產權抵質押獲得信貸,同樣面臨“融資難”問題。

      二是中小企業融資存在不理性現象。有的中小企業忽視企業成長規律,盲目擴張,過度融資,或將貸款資金用于與企業經營無關的用途等,導致銀行貸款不良率上升,被迫采用收縮單戶貸款規?;螄拗破笠島獻饕屑沂卻朧┛刂拼罘縵?。

      三是銀行與中小微企業之間存在信息不對稱,導致企業融資難、融資貴。中小微企業財務制度不健全、不規范現象突出,金融機構難以獲得企業真實可靠的財務信息,無法對企業的盈利情況和真實性作出準確判斷,商業銀行對小微企業貸款的管理成本是大型企業的5倍左右,迫使銀行業機構強化抵質押要求,提高交易成本或惜貸。而且我國征信體系不健全。由于中小企業征信體系進展緩慢,很多中小微企業因管理經驗薄弱,技術、市場面臨較大的不確定性,導致信用等級較低、風險較高、誠信問題突出,銀行不愿貿然給中小企業貸款,進一步增加了企業貸款難度。

      四是傳統銀行轉型不及時。近年來,以京東、阿里巴巴、騰訊等為代表的互聯網巨頭大舉進軍金融微貸領域,借助大數據挖掘、云計算等金融科技手段,較好地掌握了個人及小微企業的信用狀況,推出京東白條、螞蟻花唄等純信用金融貸款業務。而傳統商業銀行在基本的數據搜集和積累方面缺乏主動意識,轉型緩慢。

      五是信貸管理方式與中小企業融資特點不匹配。中小企業生產經營受季節性、臨時性因素影響,申請貸款存在短、少、頻、急的特點。但是銀行對中小企業貸款多采用集中管理的辦法,審批體制相對繁瑣,環節多、流程長,不符合企業資金需求的特點。銀行在審批貸款時,更注重對企業的財務信息、流動資產、產品數量、質量和價格等“硬”信息的考察,中小企業相比大企業存在明顯劣勢。

      為此,建議:

      1、拓寬抵質押物范圍,開展多樣化擔保貸款。主動適應中小企業經營季節波動性較大特點,開發更多期限和規模靈活的信貸產品對接企業需求;提供借還便捷的融資產品,推廣循環貸款模式;對企業供應鏈上下游企業的數據加大分析和挖掘力度,開發應收賬款融資等產品;針對有核心知識產權的科技型中小企業,探索創新“知識產權質押保險公司擔?!斃虜泛頭衲J?,解決科技企業輕資產、無抵押、融資難的“痛點”。

      2、提供精準服務,實施更加靈活的貸款期限管理。對經營狀況良好的中小企業主動延長貸款期限,推廣無還本還貸類產品;對于暫時出現困難、信用良好、仍可持續經營、未來具備還款能力的客戶,調整其再融資和貸款期限;增加3年或5年期限的小微企業貸款,降低技改貸款的門檻,為企業的長期建設提供中長期融資支持。

      3、銀行應深化貸款管理制度改革,加大產品與服務創新力度。運用大數據技術,實現精準營銷,對企業各類數據進行分析、整合和挖掘,打造完備的數據基礎,構建數據倉庫,將數據作為發現價格、評估風險、配置資源的重要平臺。通過提供結算等金融服務,提升對企業經營行為介入程度,建立統一的客戶檔案,通過標準化、專業化的客戶分類,做到精準營銷,改善中小企業信貸管理中的信息不對稱狀況。

      4、通過成立專門的中小企業金融管理機構,優化擔?;鷦俗鞴嬖?。建立貸款風險補償資金池,搭建多樣化的信貸服務平臺,為商業銀行向中小企業發放貸款提供政策激勵。通過整合各類資源,形成政策合力,為企業提供良好的融資環境,切實降低融資成本。加快搭建統一的互聯網中小微金融服務平臺,力促金融機構創新線上經營模式,實現中小微金融線上化,解決融資渠道不暢的問題。

      5、適度調整企業信貸準入標準。根據企業發展的階段性資金需求特點,在風險可控的前提下,適當下調客戶信貸業務準入門檻,下調相關行業、產品客戶評級準入標準。完善相關業務管理辦法,根據小微客戶金融需求“短小頻急”的特點,建立專業化的簡約、高效的金融業務運作流程和管理辦法,改革完善貨幣信貸投放機制,清理規范銀行及中介服務收費,督促擔保公司加大對小微企業貸款支持力度,引導金融機構擴大信貸投放,降低貸款成本。

      6、完善信用體系,通過增信解決“融資難”。完善征信和擔保、再擔保體系建設,發展第三方征信、信用評級等機構,降低銀行等金融機構獲取小微企業信用信息的成本。推動擔保、風險補償體系建設,繼續通過中小企業發展專項資金支持中小企業融資擔保代償補償工作,開展貸款風險補償,降低金融機構為小微企業貸款的風險。完善多層次資本市場,鼓勵中小微企業在創業板、“新三板”、區域性股權交易市場等多層次資本市場上市,拓寬中小微企業融資渠道。

      7、以市場力量為主,多管齊下解決“融資貴”。銀行可設立為小微企業服務的專營機構,縮短企業融資鏈條,為小微企業“量身定制”融資產品,降低企業融資成本。發展“園區貸”“集合貸”,將經營狀況良好、成長能力較強的小微企業組合在一起,集合發債,提高融資效率。加快設立國家中小企業發展基金母基金,參股專注于投資中小微企業的創業投資基金,更好地引導社會資本共同支持中小微企業創新發展。

     ?。ㄗ髡呦得窠ㄉ蝦3つ嵩?,上海蒙翰集團董事長)

    責任編輯:范可新
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